Hay distintos tipos de rentas vitalicias, donde cada una tiene sus características y condiciones. En este blog te contamos sobre ellas y te ayudamos a descubrir cuál es la indicada para ti.
La jubilación es una etapa de vida llena de cambios, y una de las decisiones financieras más importantes que debemos tomar en aquel momento es la elección de una modalidad de pensión que nos garantice una vida económica tranquila.
Dentro de este debate, se encuentran las rentas vitalicias, una modalidad diferente al clásico retiro programado de una AFP. La renta vitalicia garantiza a sus afiliados una pensión estable y fija extendida durante toda su vida.
En el sistema previsional chileno existen distintas opciones de renta vitalicia, cada una con sus características, por lo cual puede resultarte un tanto confuso saber cuál es más conveniente para tus planes de vida.
A continuación, te explicaremos en qué consiste cada tipo de renta vitalicia y te entregaremos algunos tips para que puedas entender mejor cuál es más conveniente en cada caso.
Tipos de renta vitalicia
Renta vitalicia inmediata
La renta vitalicia inmediata es la más común dentro de las variantes que hay. Esta consiste en un acuerdo con una compañía de seguros, la cual se comprometerá a entregarte una pensión estable por el resto de tu vida, a cambio de que le entregues tu dinero cotizado durante tu carrera laboral.
Si bien perderás la propiedad de tus fondos, la renta vitalicia inmediata garantiza seguridad en tu jubilación, ya que recibirás el mismo monto mensualmente durante toda tu vida. A esto se le suma que los pagos son en UF, unidad monetaria caracterizada por ir variando en función de la inflación, es decir, las pensiones no perderán su valor adquisitivo.
Renta vitalicia diferida
Con la renta vitalicia diferida estamos ante un caso de modalidad mixta, ya que posee características tanto del retiro programado y la renta vitalicia.
En esta modalidad, los fondos previsionales se dividen, una parte se destina a una AFP y la otra a una compañía de seguros. Esto produce que la jubilación también se divida en dos etapas distintas: en la primera se recibe una pensión de retiro programado, llamada renta temporal, y, en la segunda, una renta vitalicia.
Es decir, si contratas esta modalidad, en un principio recibirás una pensión de retiro programado a cargo de tu AFP, lo cual finalizará en un tiempo determinado. Luego, tras acabarse el dinero en tu AFP, comenzará la renta vitalicia y se extenderá de por vida.
Renta vitalicia con retiro programado
Al igual que en el caso anterior, esta es una modalidad mixta. Cuenta con las mismas características que la renta vitalicia diferida, ya que se dividen los fondos igualmente.
La diferencia radica en que en este escenario ambas pensiones se entregan simultáneamente. Esto quiere decir que, al momento de jubilarte, recibirás una pensión por parte de tu AFP y otra de renta vitalicia por parte de la compañía de seguros.
Debes recordar que, al igual que en la diferida, el dinero en tu AFP se acaba en un punto. Por lo que, tras un tiempo determinado, la pensión de retiro programado se acabará, pero la de renta vitalicia continuará hasta que fallezcas.
¿Qué factores debo considerar? Tips para la elegir una renta vitalicia
Evalúa tu dinero ahorrado
Uno de los puntos determinantes a la hora de elegir una renta vitalicia es la cantidad de dinero cotizada en la AFP durante tus años de trabajo. Además, debes tener en cuenta cuánto dinero quieres recibir durante tus primeros años.
Si contratas una modalidad mixta podrás percibir una pensión más grande durante los primeros años de jubilación, ya que las características del retiro programado estarán presentes en este caso.
Por otro lado, la renta vitalicia inmediata te entregará un monto, que si bien será inicialmente menor, no variará con el tiempo y mantendrá su poder adquisitivo durante todo el período de jubilación.
Considera los planes que tendrás en tu jubilación
Planificar tu jubilación es fundamental a la hora de elegir una modalidad. En la misma línea del consejo anterior, si buscas aprovechar tu dinero durante los primeros años de jubilación, es recomendable contratar una renta vitalicia diferida o con retiro programado.
Es decir, si planeas invertir, viajar, pagar un crédito hipotecario, etcétera, es recomendable una modalidad mixta que te entregue un capital más alto al principio.
En cambio, la renta vitalicia inmediata es una alternativa segura durante todo el resto de tu vida. Sin embargo, el dinero está diluido, ya que se extiende por más tiempo, por lo que las pensiones suelen ser menores. Es recomendable para quienes no tengan presupuestado invertir o gastar durante su jubilación.
Infórmate acerca de las cláusulas de los contratos de renta vitalicia
Quienes estén próximos a jubilarse tienen el deber de informarse acerca de las cláusulas de los contratos de renta vitalicia, ya que pueden entregar más oportunidades y ser convenientes.
El ejemplo más claro es la cláusula de renta vitalicia escalonada, que consiste en designar pensiones más altas al inicio del contrato, las cuales después de un tiempo se regularizarán.
Esto es similar a la renta vitalicia diferida, solo que en este escenario no es necesario que tus fondos tengan dos administraciones, sino que todo estará a cargo de tu compañía de seguros.
Por lo que, si contratas una renta vitalicia escalonada, tendrás pensiones más altas durante los primeros años de jubilación, sin necesidad de dividir tus fondos y de contar con la administración de una AFP.
Recuerda que no existe una respuesta única y correcta
Elegir una modalidad puede ser complicado, por lo que es deber de todos informarnos y elegir de la manera más responsable posible.
Lo esencial es que evalúes tus condiciones, necesidades y planes disponibles. Cada uno de estos factores son determinantes al momento de elegir un camino para tu jubilación. Recuerda que no existe una alternativa única ni mejor que las otras. La conveniencia de cada tipo de renta vitalicia dependerá de lo que tú busques cuando te retires del mundo laboral.
